Custo efetivo total: como calcular o CET do contrato?

O que é o custo efetivo total?

Custo efetivo total é o percentual que iguala o valor liberado pelo banco ao conjunto de parcelas e despesas pagas pelo cliente. Ele resume o contrato numa taxa comparável.

CET e taxa nominal

Fonte: Resolução CMN 3.517/2007 e normas do Banco Central sobre informação de custo, 2026.

A obrigação de informar

Desde 2008, a instituição precisa informar o CET antes da contratação, em porcentagem ao mês e ao ano, com a lista de componentes. Contrato sem essa informação está irregular.

O cliente pode exigir a planilha de cálculo. Ela mostra o valor liberado, cada parcela e cada despesa, e é o documento que permite refazer a conta por conta própria, sem depender do número que o gerente informou de memória.

O que entra no cálculo do CET?

Entram juros, IOF, tarifa de cadastro, tarifa de avaliação, registro de gravame, seguro embutido e qualquer despesa cobrada pela instituição. Não entram despesas pagas a terceiros por escolha do cliente.

• juros remuneratórios do contrato
• IOF cobrado no financiamento
• tarifa de cadastro e de avaliação
• registro de contrato e gravame
• seguro de proteção financeira
• serviços vinculados à operação

O que fica de fora

Combustível, IPVA, manutenção e seguro do veículo contratado em outra seguradora ficam fora do CET. Eles afetam o custo de propriedade, não o custo do crédito.

Essa separação importa na comparação. Um carro com IPVA de 4% e seguro de R$ 4 mil por ano custa mais de uso que outro de mesma faixa, e esse valor não aparece no contrato de financiamento.

Como calcular o CET passo a passo?

Calcule pela TIR: monte o fluxo com o valor liberado no mês zero e as parcelas nos meses seguintes, e encontre a taxa que zera a soma. Planilha faz isso em segundos.

1. Separe o valor liberado e a data da liberação.
2. Liste todas as parcelas com data e valor.
3. Some as despesas cobradas no ato da contratação.
4. Monte o fluxo na planilha, com sinal negativo na entrada.
5. Aplique a função de TIR e converta para o ano.

O erro de somar tudo e dividir

Somar as parcelas, somar as despesas e dividir pelo valor liberado não dá o CET.Essa conta ignora o valor do dinheiro no tempo e produz número menor que o real, às vezes pela metade, o que leva o cliente a aceitar contrato pior pensando que fez bom negócio.

Por que o CET é maior que a taxa?

O CET sobe porque tarifas e IOF são descontados no início e porque o prazo alonga o efeito dos juros compostos. Quanto maior o prazo e a despesa inicial, maior a distância entre a taxa e o CET.

Efeito do prazo

Fonte: simulação própria com tarifa de R$ 800 e IOF padrão, 2026.

A tarifa pesa mais no crédito pequeno

Em financiamento de R$ 20 mil, tarifa de R$ 1.000 equivale a 5% do valor liberado e empurra o CET para cima. No mesmo contrato de R$ 100 mil, a mesma tarifa pesa 1% e quase não aparece.

Por isso a tarifa é o item mais negociável. Pedir isenção ou redução do cadastro costuma render mais que discutir décimos de taxa, e o efeito no CET é imediato na simulação.

CET alto: o que fazer com o contrato?

Compare o CET com a taxa média divulgada pelo Banco Central para a mesma modalidade e prazo. Se estiver bem acima, negocie antes de assinar ou leve a proposta para outra instituição.

1. Peça a planilha do CET por escrito.
2. Compare com a taxa média do Banco Central.
3. Negocie tarifa e seguro embutido.
4. Simule em outra instituição.
5. Registre reclamação no banco antes de escalar.

Reclamação e o prazo

A reclamação no canal do banco tem prazo de resposta de cinco dias úteis para registro e dez para solução. Sem resposta, o caso pode ir ao Banco Central, que registra a queixa contra a instituição.

Guarde a simulação assinada e a planilha do CET. Esses dois documentos mostram o que foi ofertado antes da assinatura e são a prova usada na reclamação quando o contrato sai diferente do simulado.

O que ninguém conta sobre CET

O CET não é a taxa de juros com outro nome: é a TIR do fluxo de caixa do contrato, e por isso sobe quando tarifa, seguro ou prazo entram na conta, mesmo que a taxa negociada não mude um centavo.

O segundo detalhe é a comparação entre modalidades. Consórcio tem CET diferente do financiamento porque não cobra juros, mas cobra taxa de administração e exige parcela até a contemplação, e comparar parcela mensal entre as duas modalidades engana.

Nesta revisão conferimos os dados da consulta por placa antes de simular. A ficha mostra marca, modelo, ano-modelo e valor de referência, que é a base da entrada, mas não informa taxa nem CET, porque esses números dependem do perfil e da instituição (dado próprio).

Fontes e data da consulta

Perguntas frequentes